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"中文字幕+乱码+中文字幕电视剧",　　每经记者宋钦章    每经编辑廖丹    　　随着年报季接近尾声，《每日经济新闻》记者发现，目前已有十余家消费金融公司通过母公司年报披露了2023年的经营业绩。　　整体来看，绝大多数消费金融公司均实现了业绩增长。招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融三家稳居行业头部。宁银消费金融业绩增长迅猛，成为“后浪”中的“黑马”。　　宁银消金、小米消金去年净利润增长超6倍　　据不完全统计，招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融在多个维度上位列行业第一梯队。其中，招联消费金融在2023年末的资产总额为1764.21亿元，全年实现营业收入196.02亿元、净利润36亿元，处于领先位置。兴业消费金融在2023年末的资产总额为869.31亿元，全年实现营业收入112.30亿元、净利润20.72亿元。马上消费金融在2023年末的资产总额为712.80亿元，全年实现营业收入157.95亿元、净利润19.82亿元。　　对比来看，招联消费金融的资产总额超过了兴业消费金融、马上消费金融的总资产之和，净利润接近马上消费金融的两倍。　　仅从净利润这一维度来看，据每经记者统计，紧随招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融的，是杭银消费金融、中银消费金融、中邮消费金融、海尔消费金融、宁银消费金融等。　　值得一提的是，从各项数据的增速来看，不难发现宁银消费金融这一“黑马”。宁银消费金融在2023年末的资产总额为456.71亿元，较上年增加460.72%，2023年实现营业收入18.02亿元、净利润2.02亿元，分别较上年增加193.96%、676.92%。　　据了解，自从华融手上接手消费金融牌照之后，2023年是宁银消费金融更换“新东家”后的首个完整财年。从各项业绩数据的增速来看，焕然一新的宁银消费金融正在加速“扩表”。　　另外，小米消费金融去年也实现净利润的高增长。披露的小米消费金融业绩显示，2023年该公司实现净利润0.76亿元，较上年增加601.11%。但对比其他消费金融公司，小米消费金融净利润的基数仍较低，能否持续高速增长仍有待观察。　　头部机构增速放缓　　根据业协会发布的数据，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%；资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%。对比此前发布的数据，资产规模及贷款余额的增速已呈现放缓趋势。　　事实上，从头部消费金融公司的相关数据也不难发现这一现象。　　以招联消费金融为例，2021年末至2023年末，公司资产总额同比增速一路从38.21%下降至7.35%，净利润同比增速也从2021年的83.63%下滑至2023年的8.14%。　　类似的增速放缓现象也在兴业消费金融和马上消费金融等机构上演，如兴业消费金融在2023年的净利润虽然居前，但同比增速转负。　　惠誉博华预计，消费金融公司2024年行业增速将放缓并在未来若干年进入个位数增长区间，行业竞争压力降加速上升，个体规模差异将进一步扩大。　　零壹智库报告显示，随着入局者众多，消费金融行业已由最初的粗放式发展向精细化运营转变，加上行业增速整体放缓，市场存量博弈的特征日益明显。更多消费金融公司倾向于追求稳健增长，将经营重点放在存量客户的挖掘和维护上。　　机构重视自营获客　　每经记者注意到，尽管消费金融行业已经不再是“跑马圈地”的时代，但经过多年的竞争与发展，目前几家头部消费金融公司已经形成了差异化的产品体系、获客模式和客群定位。　　招联消费金融近期公布的金融债券发行文件显示，公司旗下拥有“好期贷”和“信用付”两大产品体系，前者是招联消费金融旗下的互联网现金借贷产品，后者是招联消费金融旗下的互联网信用支付产品。招联消费金融的客群以年轻人群为主，40岁以下占比接近70%。　　中诚信国际发布的评级报告显示，招联消费金融主要以自营获客、股东协同和第三方合作渠道为主。截至2023年6月末，公司自营获客及股东协同渠道贷款余额占比约为77%；第三方合作渠道方面，公司与蚂蚁、抖音等头部互联网平台合作，互联网平台负责获客并向客户提供线上申请贷款的入口。　　兴业消费金融旗下有“家庭消费贷”“兴才计划”“立业计划”三大产品体系。主要产品为“家庭消费贷”，该产品是一款针对具有稳定还款来源的受薪人士和自雇人士发放的个人及家庭在旅游、教育、婚庆、装修等除购房、购车以外的消费用途的信用贷款，主要由线下营销团队拓展，通过亲核亲访核实客户的申请意愿及还款能力，并在确认贷款用途后发放。　　评级报告显示，兴业消费金融的获客来源包括线下和线上两类渠道，截至2023年6月末，公司线下业务贷款余额为613.55亿元，在总贷款余额中的占比为75.51%，金额及占比较年初有所下降。　　马上消费金融的主要产品为循环额度，即给客户授信一定的消费贷款额度，客户根据实际需求在额度有效期内随借随还、循环使用。从年龄分布来看，公司客户群体主要为40岁以下人群。公司业务渠道以线上自营获客渠道为主，近年来该自营获客占比呈上升趋势，目前已超过70%。公司自主获客渠道除了自有APP、小程序、公众号、服务号等，还通过与外部流量平台合作来自主获客，比如在腾讯、头条、苹果、安卓、百度、快手等相关互联网平台通过信息流投放的方式获得自营客户。　　不难发现，当前头部机构正在重视自主获客，并有意提高其在获客渠道中的占比。　　“头部消费金融公司自营业务占比较高，盈利能力较强，而中小消费金融公司多为线上第三方引流模式，并通过增信稳定资产质量，行业新规对担保/信保业务进行限制，中小消费金融公司面临转型挑战。”中诚信国际此前在报告中如是表示。　　日前，国家金融监督管理总局修订发布的《消费金融公司管理办法》正式实施，要求“担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额的50%”。业内认为，在此项监管要求下，消费金融公司需要加强自主获客、自主风控，减少对合作的“外部增信渠道”的依赖。　　封面图片来源：每日经济新闻刘国梅摄海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"中文字幕+乱码+中文字幕电视剧",　　新能源车险新规征求意见，最高或可降价23%　　来源：中新经纬　　中新经纬4月22日电（李自曼）近日，中新经纬从两家保险公司获悉，国家金融监督管理总局相关部门向机构下发了《关于推进能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）--**--　　新能源车险新规征求意见，最高或可降价23%　　来源：中新经纬　　中新经纬4月22日电（李自曼）近日，中新经纬从两家保险公司获悉，国家金融监督管理总局相关部门向机构下发了《关于推进能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），从优化新能源车险供给机制、提升行业新能源车险经营水平等方面作出部署，拟扩大新能源商业车险自主定价系数范围。　　瑞士再保险中国原总裁陈东辉对中新经纬表示，上述《征求意见稿》若实施，或进一步打开费率浮动空间，家庭自用新能源车的保费有望下降。　　理论上最高可降价23%　　《征求意见稿》提出，要扩大新能源商业车险自主定价系数范围。推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执行，提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。　　北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云对中新经纬表示，理论上讲，扩大新能源车商业车险自主定价系数，保险公司就有了更大的自主定价权，风险低的新能源车能以更低的价格投保车险，同时，那些行驶里程高、驾驶行为差、车险次数多等高风险的新能源车也更容易投保。　　杨泽云表示，当前，部分新能源车面临投保难、退保贵的问题，险企则面临新能源车险亏损的状况。扩大自主定价系数，或许能在一定程度上缓解部分新能源车主投保难、险企车险经营亏损的问题。　　据了解，自主定价系数是商业车险保费的系数之一，自主定价系数越高，车险保费越高。目前，自主定价系数的影响因素包括车主的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄等。　　商业车险保费计算公式为商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数。NCD系数指无赔款优待系数，即根据被保险人连续投保年限、出险次数，确定NCD系数值，从而影响车辆投保的费用。　　此前，新能源车险的自主定价系数范围为［0.65-1.35］，如果按照上述公式来计算，理论上调整后车险保费价格最高可降价23%，最高可涨价11%。　　对于自主定价系数浮动范围扩大的实施时间，国家金融监督管理总局在《征求意见稿》中表示，各监管局应根据辖区内车险市场情况稳妥确定，实施时间原则上不晚于2024年6月1日。　　《征求意见稿》还提出，对于新能源车险的基准费率，要充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算和调整的常态化机制。支持行业根据市场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准，提升定价精准度。　　杨泽云指出，车险费率的影响因素有出险率、零整比、行驶里程、使用性质等。而对于出险率，特别是新能源车的出险率较高而导致的车险费率高的问题，一方面需要车主或者驾驶人更加谨慎驾驶，另一方面也需要新能源车企不断提升新能源车的智能化水平，同时，提高新能源车零配件的生产效率和生产规模进而降低零整比，在降低事故发生率的同时也降低损失金额。该《征求意见稿》提出推出新能源车的零整比，在一定程度上可以有利于推动新能源车险的保费下降。　　《征求意见稿》提出，支持行业开展新能源汽车零整比、安全指数等研究。加强跨行业交流合作，为新能源汽车生产企业优化和改进产品设计提供建议参考，推动降低新能源汽车维修成本。　　兼职网约车投保难问题或缓解　　中新经纬了解到，当前有部分新能源车被保险公司判定为营运车而导致续保困难。营运客车保险和私家车保险有所不同，一般情况下营运客车的保费比私家车要高。保障方面，营运客车保险不包含私家车保险中的火灾、爆炸、自燃等风险。此外，营运客车保险的理赔金额和理赔次数直接挂钩，随着出险次数提高，该类车辆保险公司赔付金额会下降，保费也会提升。　　《征求意见稿》提出，支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础+变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。对于“投保难”问题，《征求意见稿》提出建立“兜底保障机制”：推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保。　　杨泽云表示，网约车等营运车因为行驶里程、行驶路线熟悉程度等原因，其风险明显高于私家车。通过“基础+变动”的方式，既可满足网约车，特别是兼职网约车的投保困难，也可缓解保险公司经营亏损的难题。不过，前提是车主愿意如实告知名下车辆是网约车或者是兼职营运车。　　陈东辉表示，目前，同一车型的家庭自用车和营运车的保费相差一倍以上。实际业务中，很多公司已经在识别按照家庭自用车承保的网约车，但家庭自用车的费率上浮系数远远不够用，而且个别车辆的费率上浮会引起纠纷而难以执行，同时网约车的费率还是严重不足的。因此，解决了网约车、营运车的费率问题，家庭自用新能源车的保费就会有较大的下降空间。　　　（文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。）　　海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：濮寄南

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