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"厨房中的激战2中文版",　　每经记者刘嘉魁   　　近期，你是否在银行遇到过办卡难、取现难、取现额度下调？以前银行求着你办卡开户，但现在要办张银行卡却不是那么容易的事。　　一边是众人抱怨卡难办、取钱被问用途，一边却是银行员工大倒苦水。一位实习期月薪2000元的银行柜员就表示，自己开了一张二类卡，竟被罚了7000元，原因是这张卡后来涉及9600元的电信诈骗款，“客户17岁，监护人陪同，开了各种证明，资料也齐全，开卡是为了存钱和绑定手机消费。”虽然这名柜员解释称，复印了客户户口本，居委会派出所也开了证明，流水监测和电话回访也做了，但仍然躲不过被扣罚。　　为何现在在银行取现金、办银行卡要被询问用途？你可能不知道原因，但你一定知道日前缅北发生的事，且白所成等10名缅北电信网络诈骗头目被移交给中国时，引起了全网热议。　　近年来，电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动频繁发生，银行卡、账户等成为犯罪分子的工具。为了打击这些犯罪活动，切断资金链，银行不得不加强对一线业务的管控，落实反赌反诈的各项要求。　　“经过倒查，如果（银行业务人员）没有做到尽职免责，卡住被骗资金，那么就会根据情况进行责任追究。”一家国有大行安姓业务主管对《每日经济新闻》记者表示，担责包括扣罚和处分两种情况。　　不过，《每日经济新闻》记者调查发现，大多银行要求提供详细的用途佐证，也有个别银行不问客户取款用途。　　“银行询问取款用途”频上热搜引争议　　“您好，请问您取这么多现金有什么急用？”　　2月20日，许久未支取过大额现金的小德，因家中有事急需现金，于是来网点取现。　　“超过5万元的大额取现要先预约，今天给您登记，请您明天再来取。”银行大堂经理说。　　次日，小德利用午休时间，急匆匆赶往银行，想趁人少的时候，尽快办理取现，但又被柜员问及上述问题。　　“我这打卡都要迟到了，你们昨天让我预约，今天又要问我取钱干什么用，怎么这么多条条框框啊？”小德有些不满，但更多的是疑惑。　　“很抱歉，大额取现询问用途是我们的规定，请您理解。”柜员有些无奈地解释道。　　“我说了，你就会信吗？”小德有些哭笑不得。　　这样的情景，每天都在银行上演。“要是问用途，就说去隔壁银行存，送我一桶油。”“亲们，被银行问取款用途怎么回答？看这一篇帖子就够了。”网络上不乏对这类现象的调侃和攻略。更有甚者，由一句询问，演变为银行工作人员与客户之间的矛盾甚至投诉。　　此前，“男子故意1次取1元逼哭柜员”事件曾冲上热搜第一，引发网友热议。据媒体报道，浙江宁波一名男子去银行取款2.5万元，被银行柜员追问取款的真实用途，否则就无法取款。　　他随口回了一句：“我取钱坐公交车的。”这时柜员强调说：“银行有规定，客户取款时必须要说明用途，不然有问题的话，我是要被开除的。”　　男子愤怒回怼：“那现在就开除你吧！”并且还称他明天还要来取一块钱，不把柜员开除是不会罢休。　　据目击者称，工作人员询问取款用途，是银行规定职责范围内的事情，主要是防止受到诈骗。男子认为钱是自己的，取钱时还问这么多，有点不耐烦。最后男子看到工作人员委屈哭了，才把2.5万元一起取出来。　　柜台支取涉赌涉诈资金，柜员要担责？　　上述事件中的银行柜员委屈到哭，为啥他们即使受委屈也要追问取款用途呢？进一步来讲，如果银行柜员没有识别出涉赌涉诈交易，支取涉赌涉诈资金，是否要担责？　　“当然要担责了。办卡都要担责，何况涉及资金。比如快进快出的资金，柜员没有发现，没有研判出来，肯定要承担相应的责任。”一家国有大行安姓业务主管表示，如果客户已经到柜台了，甚至系统已经提示了，比如说是快进快出、短时间内频繁交易等，在这种情况下如果你还没有做进一步的询问调查核实，就支取现金的话，如果后续确实是涉案资金，就要担责。　　具体如何担责？安主管举例说，假如系统监测到一笔快进快出可疑交易，并作出提示，但仍然被支取，若经证实，这笔资金是被骗资金，那么就会通过业务流水等信息进行倒查，调取该笔业务办理的录音录像，查看交易流程，研判过程是否到位，是否对资金流向进一步询问核实，是否对可疑支取业务请示了业务主管等。　　“经过倒查，如果没有做到尽职免责，卡住这笔被骗资金，那么就会根据情况进行责任追究。”安主管进一步解释说，担责主要表现为两种形式。　　第一种情况是扣罚。安主管表示，虽然担责是罕见情形，并没有列为常规的考核指标，但它也会影响柜员的绩效奖金考核。“如果造成的后果比较轻，就只是罚款，体现在绩效工资中。我们行就有员工上个月被罚了一千元。”　　第二种情况是“背处分”。“所谓能用钱解决的都是小事，如果后果严重，没有做到尽职免责，那么还可能会背上处分。”安主管透露，若员工受到处分，那么整整一年的评优资格都将被取消，甚至会影响晋升。“这还只是小处分，相比之下罚款都不算什么。”　　关于银行前台业务涉案被扣罚，在网络平台上也引起了银行人的共鸣。　　“我开了一张二类卡，涉案了，被罚了7000元，涉诈金额9600元，客户17岁，监护人陪同，开了各种证明，资料也齐全。”某网络平台上有银行员工分享经历，自己由于开出的银行卡涉诈而被罚款。　　“实习期一个月工资才2000元，被罚了7000元。”虽然这位银行员工如此解释，但仍然躲不过被扣罚。　　记者通过网络平台联系到该名发帖分享的银行员工小沐（化名），证实了其扣罚案例的真实性。　　“这是一张日限一万元的二类卡，涉诈金额九千多元。”小沐仔细回忆了当时的情形，“是我实习期开的卡，都是根据当时我们会计教我的流程办的。年满十七岁的未成年人，监护人携带户口本身份证陪同，派出所开的办卡证明、居委会开了证明；在办这张卡之后两个月内，我网点有老账户涉诈，因为我刚来不久，办的卡不多，我还加班排查过流水，该账户交易很正常，系统也没有提示任何异常风险，突然就涉诈了。”　　“一年前谁会想到受限二类账户也会涉诈。”小沐无奈地感叹道。　　小沐还透露，这个案例不止他被罚，其所在的网点累计被罚1.4万元。“听说还有相关部门被罚，累计罚了2万多元。”　　可见，即使银行员工在业务过程中做了大量涉案核查工作，但仍然不可能完全封堵风控漏洞，涉赌涉诈的“漏网之鱼”防不胜防。银行对尽职免责的理由审查严格，如果没有过硬的理由，将遭到相当严厉的处罚。　　各家银行对“担责”认定标准不一　　安主管所在的银行，若前台柜员没有做到尽职免责，就支取了涉案资金，是要担责的。其他银行对担责如何认定呢？　　“如果柜员无视系统提醒而支取了涉案资金，首当其冲要被问责。”“宇宙行”某二级分行个金部负责人陈总告诉记者，银行核心系统出现提醒是带有日期的，柜员办理业务日期和系统日期可以核对，如果情况属实，柜员承担主要责任。　　“但一般系统提醒了的业务，从柜面支取可能性不大了。因为系统的提醒不止在柜面，后台也有系统，以灰名单和黑名单方式标记。后台权限人员可以直接按名单管控，设置只收不付或者全渠道管控。”陈总分析道。　　据陈总介绍，目前该行系统对大额快进快出已经刚性控制，“像当天大额进账后马上支出的，系统直接就是一个出现错误代码的大动作。柜面、自助机、网银等各个渠道都无法支出。”　　陈总进一步解释，内控部将反洗钱系统贯穿到业务办理全过程中。具体来看，前台会有联动提醒，个金部有“个金智能风控系统”，会出现名单标签，可以设置只收不付或者全渠道管控。　　“线上管控主要在我这儿，主要由省行网金部派发反洗钱管控工单，有两种方式，一种是直接冻结网银，还有一种是下调所有线上支付的额度，日累计和月累计支付限额都可以降成0。”　　关于账户限额，陈总介绍道，该大行省行对高风险客户的降额标准是日累计5000元，月累计10000元。“这我都嫌高，高风险我一般设置日累计1000元，月累计5000元。”　　不过，也有银行并未对前台人员担责作出硬性规定。　　“如果柜员经过核实了解，明确知道这笔资金是非法的，但还是办理了业务，这种情况才会被处罚。”某城商行网点业务主管告诉记者。　　可见，由于系统建设、科技力量、风控流程、业务逻辑的差异，各家银行对于“前台支取涉案资金要担责”的标准认定和处罚流程亦有不同。　　两极分化：有的不会询问取款用途　　那么，银行大额取现，是否要提前预约？是否要提供用途说明？《每日经济新闻》记者实地走访并致电全国各地区近20家银行，了解到不同银行对取现用途的询问话术、尺度把控、登记方式各有不同。　　记者实地走访的西部地区多家银行均表示，5万元以上的大额取款要提前预约，不过对于用途说明，各家银行的要求略有不同。“取现时在柜台提供用途说明就可以。”某国有大行客户经理对记者表示。而有的银行，在预约登记时就要说明具体用途。　　类似地，工行北京分行某网点、一支行、广州银行某分行工作人员均对记者表示，大额取现预约时就要说明用途。　　广州荔湾支行则对大额取现用途严格审核。工作人员主动询问了大额取现用途，表示预约时要登记。　　在询问过程中，工作人员审核较为仔细，记者表示取现用途为正常消费，但工作人员表示，“正常消费”并不能作为预约的用途，而是要提供更加具体的用途。　　对于具体用途的审核，该银行表现得尤为审慎和专业。例如，对“装修消费”这一用途，工作人员提出了质疑与询问，表示装修消费是否可以转账或汇款。“因为此类用途一般取现的情况比较少。如果确实是装修用途，则要提供相应的装修合同或其他佐证资料，方可预约取款。”　　与上述银行呈现鲜明对比的是，也有部分银行对大额取现的用途审核较为宽松，可谓两极分化。某大行上海浦东新区支行工作人员对记者表示，10万元以上的大额取款需要预约，客户带好个人证件即可，不用说明用途。　　某大型农商行上海支行工作人员同样对记者表示，大额取款的预约门槛为10万元。“只要确保安全，带好证件即可，不用说明用途。”但该行工作人员特别留意提醒记者，是否接到过不明电话？“谨防电信诈骗。只要是正常用途，就可以取。”　　落实反赌反诈要求，银行审核趋严　　近年来，电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动频繁发生，银行卡、账户等成为犯罪分子的工具。为了打击这些犯罪活动，切断资金链，银行不得不加强对一线业务的管控，落实反赌反诈的各项要求。这就导致了银行一线业务的流程变得更加复杂，审核变得更加严格，客户的体验也受到了一定的影响。　　为遏制电信网络诈骗案件高发多发态势，维护社会治安稳定和人民群众合法权益，2020年10月10日，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议召开，会议决定在全国范围内开展“断卡”行动，严厉打击整治非法开办贩卖电话卡银行卡违法犯罪。　　自“断卡”行动开展以来，“办卡难”“额度低”成为热议话题。以前只需要带着身份证就可以很快办出一张转账额度“不菲”的银行卡，现在甚至要带着相关证明，经过层层审核，才能办出一张额度有限的银行卡。　　时至今日，办卡还是那么“难”吗？安主管介绍，现在办卡依旧很麻烦。“由于反赌反诈要求，现在全国各地都在不同程度地批量管控卡片。”　　记者从银行了解到，就现实情况来看，反诈宣传不可能传达到所有人。而银行办理业务看似繁琐的流程，却有可能挽救一个个家庭。　　有人说，“现在技术这么发达，银行把犯罪分子涉及的账户全部冻结不就行了，何必搞得那么复杂？”而实际上，诈骗团伙分工明确、组织严密，防不胜防。　　除了日常开户、电子银行和手机银行开通、存取款和转账的风险把控，还有疑似账户的处置与风险解除等工作，银行不得不耗费大量的人力在反赌反诈工作上。特别是一些老网点，存量客户基数大，说不准会有人去买卖自己的账户。而这些风险账户需要银行员工一笔笔去核查，去管控。　　如果客户认为自己的卡片和交易没问题，提供了相关材料，银行员工还要尽快给客户解除限制。“现在我们非常忙，很多人的卡用不了，都来柜台申请解除管控。外地的卡的话，还要联系开户行，看能不能解控。”安主管表示。　　询问客户资金用途，不是为了自己的业绩，也不是为了磨洋工，更不是为了“找茬”，而是为了客户的利益。虽然客户被骗是小概率事件，但是对银行员工来说，这样的事有可能发生在任何一个前来办业务的客户身上，他们必须按要求严格执行。　　安主管还举了一个例子，一个2016年办卡的客户，去年11月份都在自己用卡，但12月份突然把卡卖了。当月，就有被骗几万元、30万元、40万元不等的资金，都从他的卡上进出。　　“这些资金可能受超级网银控制，很难追回。我们复盘发现，被骗资金都是快进快出，一般都是一分钟之内转入再转出。最长的一笔资金只停留了3分半。”安主管讲述道，银行配合公安机关调查时发现，涉案账户还关联了很多一级、二级账户，比如一笔资金给ABC转账，A下面有好几个子账户，每个子账户下面又关联了好几个账户，像细胞裂变一样，所以资金很难追查。　　差异化管理，银行一线业务在升级　　据最高检2022年发布的数据，2020年10月“断卡”行动以来，检察机关起诉涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪（帮信罪）案件上涨较快，目前已成为各类刑事犯罪中起诉人数排名第三的罪名（前两位分别是危险驾驶罪、盗窃罪）。　　最高检特别指出，在校学生涉案问题值得全社会关注。一些在校学生受老乡、校园周边不法分子蛊惑，出售、出租“两卡”（手机卡和银行卡），沦为“工具人”；也有在校园里招揽同学收购“两卡”，发展为“卡商”的。如某大学学生涂某长期在校园内外收购他人银行卡，提供给不法分子使用，同时唆使其女友万某（在校学生）向同学收购8套银行卡后出售。这些银行卡被用于实施电信网络诈骗犯罪，21名被害人向银行卡内转入被骗资金207万余元。　　不过，自从这类卡片被不法分子盯上之后，对其管控的措施也进行了升级。“以前办的大额度的卡很吃香，但现在基本上对于之前办理时转账额度高、后来一直没有使用或者小额度交易比较多的卡片进行了后台管控，可以说是‘应管尽管’。”安主管透露，当不法分子发现有些银行卡网上转账限额被进一步管控之后，新的犯罪方式又出现了，回到了“取现金”的原始方式。　　对涉赌涉诈银行卡管控的主要措施有哪些？　　安主管表示，目前的主要管控措施是卡片额度和交易限额方面，还有前台业务要加大审核力度，比如，在存取款环节，增加问询。“所以，其实客户在存取款的时候被银行前台人员问询用途是制度要求，目的是保护人民群众财产，希望大家能够理解。”安主管表示，现在客户对个人隐私保护的意识很强，但银行一线员工肯定也要遵守制度规定。　　安主管说，如果银行前台人员多问一句，能帮助公安机关多确认一个诈骗人员，能把涉案资金刚好卡在这个环节，能阻止客户向诈骗团伙转账……那被骗的人资金就能多追回一点，多挽回一点损失。　　如何核查涉案资金？　　安主管表示，公安机关要求，涉案资金流向要倒查。“很多涉案资金，人都联系不上了，只能根据流水走向、主要的交易渠道、跨行转账等，倒查上下游资金。”　　如前所述，记者经过调查走访，结合各家银行一线业务开展情况和监管要求，发现银行在“外部反赌反诈、内部加强案防”方面，主要有以下措施：　　一是加强客户识别和账户管控，对于开立或使用银行账户、支付账户的客户，进行有效的身份核验和风险评估，防止账户被用于电信网络诈骗活动。　　二是建立异常账户和可疑交易监测机制，对于存在异常开户、拆分、隐匿过账等规避监管的情形，采取核查、延迟、限制、中止等必要的防范措施，及时报告有关部门。　　三是针对特定行业、特定地区和特定人群，制定差异化的管理措施，对于易产生大量现金交易的行业，引导客户使用非现金支付工具等。　　四是开展宣传、教育、培训，增强客户和员工的反诈意识和能力，通过多种渠道和方式，普及金融知识和常见防诈手段。　　五是配合公安机关、监管查冻扣，与公安部门建立有效的联防联控机制。　　六是这些措施从源头、过程和结果三个环节，全面防范和打击电信网络诈骗活动，保护金融消费者的合法权益，维护了金融安全和社会稳定。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"厨房中的激战2中文版",来源：长江商报近两年，豫园股份控股股东复星高科技质押率不断攀升。2月28日晚间，豫园股份（600655.SH）公告显示，复星高科技下属复地投资新增质押2亿股。长江商报记者发现，2022年3月之前，复星高科技及其一致行动人未质押豫园股份的股份--**--　　炒股就看，权威，专业，及时，全面，助您挖掘潜力主题机会！　　来源：长江商报　　近两年，控股股东复星高科技质押率不断攀升。　　2月28日晚间，豫园股份（600655.SH）公告显示，复星高科技下属复地投资新增质押2亿股。　　长江商报记者发现，2022年3月之前，复星高科技及其一致行动人未质押豫园股份的股份，此后约两年时间，质押率飙升至近80%。　　业绩方面，2023年前三季度，豫园股份实现营业收入395.48亿元，同比增长15.57%；净利润22.35亿元，同比增长186.14%。　　然而，同期，豫园股份扣非净利润亏损1.53亿元，同比下降142.50%。公司表示，2023年仍存在扣非净利润为负的风险。　　需要注意的是，当前，豫园股份管理层开始出现动荡，短短一个月内三位高管离职。其中包括履职不足两年的副总裁张弛，以及工作10年以上的“老臣”执行总裁唐冀宁和董事龚平。　　年内发布6则质押公告　　为了还债，豫园股份控股股东复星高科技及其一致行动人不断质押所持股份。　　2月28日晚间，豫园股份发布公告显示，公司于当日接到控股股东上海复星高科技（集团）有限公司（简称“复星高科技”）的告知函，其将所持有公司部分股份办理质押手续。　　此次，复星高科技下属上海复地投资管理有限公司（简称“复地投资”）新增质押2亿股，占其所持股份比例达19.54%，占公司总股本比例5.13%，质押融资资金用途为偿还债务。　　截至本公告日，复星高科技直接持有公司2.10%股份，通过上海复星产业投资有限公司、浙江复星商业发展有限公司、上海复地投资管理有限公司等17家企业持有豫园股份59.75%股份，合计持有公司61.85%股份。　　需要注意的是，复星高科技与上述17家企业为一致行动人。　　豫园股份介绍，本次部分股票质押后，复星高科技及其一致行动人累计质押股票19.16亿股，质押股份占复星高科技及其一致行动人所持有本公司股份的79.51%。　　公告显示，复星高科技及其一致行动人未来半年内到期的质押股份数量为1.15亿股，占复星高科技及其一致行动人共同持有公司股数的4.77%，占公司总股本的2.95%，对应融资余额为人民币3.85亿元；未来一年内到期的质押股份数量为4.44亿股，占复星高科技及其一致行动人共同持有公司股数的18.43%，占公司总股本的11.40%，对应融资余额为人民币14.04亿元。　　豫园股份表示，复星高科技及其一致行动人资信状况良好，具备资金偿还能力，质押风险可控，未来资金还款来源主要包括上市公司分红、投资收益等。　　长江商报记者发现，2022年3月之前，复星高科技及其一致行动人未质押豫园股份的股份，此后约两年时间，质押率飙升至近80%。其中，2024年以来，复星高科技及其一致行动人先后发布了6则质押公告。　　定增募资几近腰斩　　豫园股份前身为上海豫园商场，于1987年6月改制为上海豫园商场股份有限公司，并于1992年9月上市。　　目前，豫园股份旗下上海豫园珠宝时尚集团有限公司是黄金珠宝行业的旗舰航母之一。集团拥有“老庙”“亚一”两大全国知名品牌，截至2023年6月底，两品牌门店达到4892家。　　2023年前三季度，豫园股份实现营业收入395.48亿元，同比增长15.57%；净利润22.35亿元，同比增长186.14%。　　对于净利润增长，豫园股份表示，主要系年初至报告期末公司产业运营板块营业收入增加带来净利润增加，以及处置子公司带来的投资收益增加综合所致。　　然而，2023年前三季度，豫园股份扣非净利润亏损1.53亿元，同比下降142.50%。公司表示，2023年仍存在扣非净利润为负的风险。　　对此，豫园股份称，主要系2023年初至报告期末由于物业开发项目销售结转周期变化及行业变动综合导致经营性损益占比下降所致。　　需要注意的是，近年来，豫园股份资产负债率不断走高，2020年底至2022年底分别为64.31%、68.24%和69.15%。　　2023年三季度末，豫园股份资产负债率达69.32%，持续保持高位。　　值得一提的是，2023年3月，豫园股份发布2023年度向特定对象发行股票预案显示，本次发行拟募集资金总额不超过80亿元（含本数）。　　然而，2023年6月的申报稿中，豫园股份的募资金额降至48.91亿元。　　同年8月份的修订稿中，豫园股份的募资金额又降至42.5亿元，相比于预案金额几乎腰斩。　　2023年11月，豫园股份再次发布修订稿，但至今没有进一步消息。　　当前，豫园股份管理层开始出现动荡，短短一个月内三位高管离职。　　1月6日，豫园股份公告称，公司董事龚平、公司总裁（轮值）倪强提交辞职申请。其中，辞职后，龚平将不再担任公司任何职务，倪强另有任命。　　2月3日，豫园股份又公告显示，公司副总裁张弛因个人发展原因，向公司董事会提出辞去副总裁职务。　　2月6日，豫园股份公告称，公司执行总裁唐冀宁因个人发展原因，向公司董事会提出辞去公司执行总裁职务。　　其中，2022年5月起，张弛担任豫园股份副总裁，其履职不足两年。而龚平于2011年加入复星，唐冀宁2020年12月起担任豫园股份执行总裁，均是公司工作10年以上的“老臣”。　股市回暖，抄底炒股先开户！智能定投、条件单、个股雷达……送给你>>海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"厨房中的激战2中文版",
作者：堵若灵

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编 审：奈焕闻

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