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"厨房中的激战中2字免",　　来源：北京商报　　增资获批不久的爱心人寿保险股份有限公司（以下简称“爱心人寿”）又有大动作酝酿中。4月22日，北京商报记者了解到，该公司近日召开的2024年第二次临时股东大会审议了《关于爱心人寿保险股份有限公司增加注册资本的议案》。如今，接连增资成为爱心人寿的一大标签，此前，该公司获批的两次增资中，均由北京健康产业集团有限公司（以下简称“新里程健康”）进行了认购，此次拟增资是否为该公司的又一次加码，引发业内联想。　　当前，寿险业处于转型变革深水区，与此同时，保险行业发展的外部环境愈发复杂多变，严监管持续。对于2023年扭亏转盈的爱心人寿而言，盈利不易，持续盈利更是整个行业面临的头等难题。接下来，爱心人寿如何应对新的考验？发力自身的特色康养业务又如何进一步抓住机遇实现“弯道超车”？　　接连增资后　　又有方案酝酿中　　近期，爱心人寿再次释放拟增资信号，根据该公司官网披露的信息，该公司召开了2024年第二次临时股东大会，会议审议了《关于爱心人寿保险股份有限公司增加注册资本的议案》。会议审议并表决通过了全部议案。　　据悉，本次会议实际参会股东12家，代表爱心人寿有表决权的股份为20.76亿股，占该公司有表决权股份总数的100%。　　爱心人寿共有12家股东，此次拟增资中，出资者是何许人也不免令业内产生猜测。此前，爱心人寿注册资本从17亿元增加至20.2亿元；又从20.2亿元增加至20.76亿元，均由当前的大股东新里程健康认购。　　官网显示，根据最新股权结构及变动情况来看，该公司已获批增资至20.76亿元，本次增加注册资本后，股权结构变化为，新里程健康持股数量为3.76亿股，持股比例升至18.1%。　　从行业视角出发，今年以来，险企“补血”需求依然旺盛，发债、增资等方式轮番上阵。在业内人士看来，偿二代二期工程、资本市场波动、行业深度调整等因素，均是险企“渴求”资本的潜在原因。中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，寿险公司增资的原因主要包括资本补充、业务扩张等。比如，增资可以增强公司的资本实力，满足监管要求，提高偿付能力充足率，降低经营风险。　　在市场层面，险企的增资或引起连锁反应，带来股权结构的变化。柏文喜表示，增资可能带来公司治理结构的调整，以及业务战略的更新。　　北京商报记者就爱心人寿拟增资方案对于公司股权结构而言是否有所变化等相关问题致函采访该公司，截至发稿，该公司未进行回复。　　值得一提的是，增资意味着公司需要面对更为复杂的风险管理挑战。中国矿业大学（北京）管理学院硕士生企业导师支培元表示，随着资本规模的扩大，如何有效地识别、评估和控制风险成为摆在爱心人寿面前的重要课题。同时，监管部门也可能对增资后的保险公司提出更高的风险管理标准和要求。因此，如果爱心人寿后续完成增资，同时还需不断完善其风险管理体系，确保资本的安全高效运用。　　实现扭亏为盈　　偿付能力预测下滑　　释放增资信号的背后，从偿付能力一端来看，截至2023年四季度末，爱心人寿综合偿付能力充足率为142.22%，核心偿付能力充足率为71.11%。　　虽然2023年四季度末较前一季度末偿付能力有所提升，但该公司对下季度的预测数分别为133.3%、66.65%。　　一旦偿付能力下滑，甚至逼近或突破监管设置的红线，在业内人士看来，将产生一定的影响。支培元表示，偿付能力不足可能受到监管机构的密切关注，甚至面临业务限制。为了提高偿付能力，公司可能需要增加资本成本，如发行债券等，这会增加财务负担。此外，偿付能力不足可能限制公司的业务发展，如新产品的开发和市场的扩张。　　作为“新生代”寿险公司，爱心人寿成立于2017年6月，业绩层面，2017年至2022年六年间，爱心人寿已累计亏损达14.58亿元。　　不同于2022年净亏损3.54亿元，爱心人寿在2023年实现净利润大“翻身”，2023年该公司扭亏转盈，保险业务收入74.93亿元，实现净利润0.51亿元。　　接下来，保持稳定的盈利能力对于爱心人寿而言，或将成为新课题。不过，稳定盈利存在一定的难点。在专精特新企业高质量发展促进工程执行主任袁帅看来，一方面，市场竞争激烈，中小险企在获取客户资源、提升市场份额方面面临较大压力；另一方面，随着监管政策的不断收紧和市场竞争的加剧，中小险企的盈利空间受到压缩。　　因此，袁帅表示，中小险企需要不断提升自身的经营效率和风险管理水平，以应对这些挑战。　　4月16日，普华永道发布的《保险公司全面风险管理调查报告2024》显示，全面风险管理愈发成为行业关注的话题。虽然保险业整体风险管理能力不断提升，但在应对新市场形势和新监管要求方面，仍然面临着组织协调、人员配备、模型方法、技术工具和数据平台等方面的痛点难点。　　在寿险业深度转型的当下，中小险企如何应变是关键，袁帅对此表示，首先，要密切关注市场动态和客户需求，灵活调整业务策略和产品结构，以适应市场变化；其次，加强风险管理和内部控制，确保公司的稳健运营；此外，中小险企还应积极探索新的业务模式和技术手段，以提升自身的竞争力和创新能力。　　康养布局进行时　　领先身位靠什么　　对于如何在激烈竞争中突围，爱心人寿或许有着自己的方向。　　伴随社会养老需求的凸显、政策红利的释放，养老产业的长期投资价值日益显著，近些年，进行医康养保生态布局成为一大趋势。　　爱心人寿在这一领域也有动作。今年1月，该公司董事长张延苓发布的2024新年致辞指出，该公司“医康养保”全生态融合发展。　　具体来看，在养老服务方面，爱心人寿把“医康养保”作为生态发展战略，借力北京新里程健康集团医疗和康养资源，以“保险+科技”“保险+康养”为主要商业模式构建“医康养保”新生态。　　相比之下，有些险企采取了重资产的自建模式，而有的险企则选择轻资产模式，这也带来了成本的不同。据了解，爱心人寿以“专业化、轻资产、科技型”经营理念为指引，构筑公司核心竞争能力。　　冲击蓝海，一帆风顺并非常态，中小险企在发力康养业务过程中会面临一些待解难题。袁帅表示，首先，康养产业是一个投入大、回报周期长的行业，需要险企具备足够的资本实力和风险承受能力；其次，康养服务涉及医疗、护理等多个领域，需要险企具备专业的运营和管理能力；此外，市场竞争激烈，中小险企在康养市场中需要寻找自身的差异化竞争优势。　　针对这些难题，袁帅认为，中小险企在发力康养业务时可以加强与医疗、养老等相关产业的合作，形成产业协同效应；积极探索新的商业模式和技术手段，降低运营成本并提升运营效率；加强风险管理和内部控制，确保康养业务的稳健发展等。　　北京商报记者胡永新股市回暖，抄底炒股先开户！智能定投、条件单、个股雷达……送给你>>海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"厨房中的激战中2字免",　　来源：北京商报　　非银支付机构迎来细化监管细则。4月22日，据人民银行官网，为保障《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《管理条例》）落地实施，人民银行发布关于《非银行支付机构监督管理条例实施细则（征求意见稿）》（以下简称《实施细则》）公开征求意--**--　　来源：北京商报　　非银支付机构迎来细化监管细则。4月22日，据人民银行官网，为保障《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《管理条例》）落地实施，人民银行发布关于《非银行支付机构监督管理条例实施细则（征求意见稿）》（以下简称《实施细则》）公开征求意见的通知，意见反馈截止时间为2024年5月22日。　　根据介绍，《实施细则》对照《管理条例》体例结构，共六章、八十条。针对支付业务规则变化以及支付机构设立、变更与终止、监督管理等多项内容做出详细要求。　　人民银行方面指出，《管理条例》是中央金融工作会议之后出台的金融领域首部行政法规，抓紧出台《实施细则》，细化明确《管理条例》有关规定，督促各支付机构依法合规开展业务，保护用户合法权益，是贯彻落实中央金融工作会议精神、推动支付行业健康发展的必然要求。　　支付业务重新调整划分　　2023年12月，《管理条例》正式公布。由于缺少细化方案，《管理条例》中提出的多项变化内容有待明确，也让支付市场整体处于观望之中。　　《管理条例》正式实施之际，配套实施细则方面也开始征求意见。《实施细则》对各项内容进行了更详细的说明，其中在支付业务规则方面，《实施细则》提出，一是规定储值账户运营、支付交易处理业务分别细分为Ⅰ类、Ⅱ类，并明确新旧分类方式对应关系。　　原银行卡收单支付业务许可归入支付交易处理Ⅰ类，经营地域范围不变；仅开展移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付，不开展互联网支付的，归入支付交易处理Ⅱ类。支付业务重新划分后，相关机构支付业务许可证登记的业务类型也应该进行同步调整。　　支付业务的重新调整划分，也关联着支付机构的注册资本要求。根据《管理条例》第八条，支付机构注册资本最低限额为人民币1亿元，人民银行可根据支付机构的业务类型、经营地域范围和业务规模等因素进行最低限额调整。　　《实施细则》做出了进一步说明。例如，仅在住所所在地从事支付交易处理Ⅰ类业务的，注册资本最低限额无需附加。经营地域范围在其住所所在地以外每增加1个省、自治区、直辖市的，注册资本最低限额附加值增加人民币500万元。开展储值账户运营Ⅰ类业务的，注册资本最低限额附加值为人民币1亿元。　　同时从事上述两种以上业务类型的，注册资本最低限额附加值按照前述规定加总计算。由此计算，持有全牌照许可、在全国展业的支付机构注册资本，最低限额为人民币4亿元。　　博通咨询首席分析师王蓬博指出，业务类型划分明确，且将原有业务牌照全部划入新的分类。此举既保证了原有业务和牌照顺利衔接过渡，又能根据各机构业务和牌照特点重新制定更加直接和细化的监管规定，保证监管穿透性和全面性。　　“注册资本金没有‘一刀切’，而是要求‘能力越大责任越大’，符合行业发展现实以及各业务类型风险对应需要。”王蓬博补充称。　　净资产挂钩备付金　　北京商报记者注意到，针对支付机构的设立、变更与终止，《实施细则》首先明确了支付机构主要股东的含义，即出资额占支付机构资本总额10%以上或持股比例超过10%的股东，同时还新增出资额或者持有股份的比例虽然不足10%，但对支付机构经营管理有重大影响的股东，例如通过协议向支付机构派驻高管等。　　而在设立支付机构的审慎性条件方面，《实施细则》进一步要求，支付机构还应当满足经营状况良好、支付业务许可证有效期内无重大违法违规记录、不存在无正当理由连续2年以上未开展支付业务的情况等条件。　　对于这一变化，王蓬博直言，强化股东管理是弥补可能存在的监管漏洞。审慎性管理要求则会影响部分已经不再开展实际支付业务但想要出售牌照的机构，对于牌照交易市场进行约束，同时也可能影响已经获牌的机构后续的牌照续展工作。　　此外，在备付金管理方面，《管理条例》第二十八条提出，非银行支付机构净资产与备付金日均余额的比例应当符合人民银行的规定。除了在多个部分要求“备付金管理机制健全有效”外，《实施细则》中还分段阶梯式设置支付机构净资产与备付金日均余额比例。　　《实施细则》指出，支付机构净资产最低限额以备付金日均余额为计算依据，采取超额累退方式进行确认，备付金日均余额划分为不超过500亿元人民币、超过500亿元人民币至2000亿元人民币、超过2000亿元人民币至5000亿元人民币、超过5000亿元人民币至10000亿元人民币以及超过10000亿元人民币等五档，对应备付金日均余额分别按照5%、4%、3%、2%、1%计算。　　而被人民银行认定为系统重要性非银行支付机构的，还应当满足附加比例要求。不过，该类型支付机构管理办法由人民银行另行制定，当前尚未有明确分类。　　在王蓬博看来，较高的净资产表明支付机构具有较强的偿债能力、较低的财务风险和较好的盈利能力。明确非银行支付机构净资产最低限额以及与备付金日均余额的比例，是保障支付体系和客户资金安全的重要体现。系统重要性非银行支付机构还有额外要求，也说明非银行支付机构对金融系统和金融安全的重要性有所提升。　　设置充足过渡期　　按照要求，《管理条例》将于2024年5月1日起正式施行，早前这一时间节点也被认作是业内支付机构整改的关键时刻。不过，从《实施细则》来看，存量支付机构将有较为充足的换证过渡期。　　根据《实施细则》，支付机构的过渡期为《实施细则》施行日至其支付业务许可证有效期截止日，过渡期不满12个月的，按12个月计。　　北京商报记者梳理发现，2023年7月，人民银行披露第六批支付机构《支付业务许可证》续展公示信息，其中9家支付机构牌照有效期延长至2028年7月，这也意味着该批机构有望迎来长达4年的过渡期。　　此外，第七批、第八批支付业务许可证将分别于2024年7月9日和2025年3月25日到期，合计18家支付机构面临续展考验。对应支付机构的过渡期具体如何设置，还需看《实施细则》何时能够正式施行。　　而在充足的过渡期前，支付机构也需按时完成整改任务。《实施细则》强调，存量支付机构应当在过渡期结束前达到《管理条例》及《实施细则》关于支付机构设立条件以及净资产与备付金日均余额比例的规定，过渡期结束达不到规定的，应当终止支付业务。　　素喜智研首席研究员苏筱芮表示，此次《实施细则》对外征求意见，是对《管理条例》的有力补充，有助于在监管文件与支付业务之间搭建起更为畅通的桥梁。后续执行阶段将有利于引导支付机构充分关注业务细节，减少对文件的理解偏误，能够为将合规主线贯穿在业务的前中后各流程打下坚实根基。　　人民银行方面同样强调，《实施细则》明确支付机构行政许可事项的范围、许可条件、审批流程等，推进行政许可工作公开透明、依据充分、流程规范。同时明确过渡期安排、新旧支付业务衔接方式等，推动非银行支付市场平稳过渡。　　北京商报记者廖蒙股市回暖，抄底炒股先开户！智能定投、条件单、个股雷达……送给你>>海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：太叔祺祥

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